Weryfikacja zdolności kredytowej zależy przede wszystkim od: osiąganych dochodów i posiadanego majątku własnego; formy i okresu zatrudnienia; liczby osób w rodzinie ;posiadanych zobowiązań kredytowych. Przy ustalaniu zdolności istotna jest wysokość kredytu w stosunku do wartości nieruchomości, wybrana przez klienta waluta oraz typ rat kredytu. Swoją zdolność kredytową możesz także sprawdzić Sam za pomocą kalkulatora kredytowego. Symulacja ta pomoże określić na jak wysoki kredyt Cię stać.
Na koszt kredytu składają się zazwyczaj: prowizja banku, oprocentowanie, rodzaj rat (równe lub malejące), spread (w przypadku kredytów walutowych), koszty zabezpieczeń, pozostałe opłaty przy uruchomienie kredytu (np. za prowadzenie konta bankowego, za wycenę nieruchomości, za ustanowienie hipoteki). Pozostałe opłaty w okresie kredytowania (np. za podwyższenie kwoty kredytu, za wydłużenie okresu spłaty kredytu, za przewalutowanie, za wcześniejsza spłatę, za sporządzenie aneksu do umowy).
Kredyty hipoteczne z reguły są kredytami długoterminowymi spłacanymi najczęściej przez 30 lat. Najdłuższy okres kredytu oferowany przez banki to 50 lat. Im dłuższy jest okres kredytowania tym mniejsza jest miesięczna rata spłaty kredytu. A tym samym niższe jest miesięczne obciążenie dochodów rodziny.
Ponieważ kredyt hipoteczny jest kredytem długoterminowym zawsze zmianie może ulec sytuacja życiowa kredytobiorcy i w każdym momencie trwania umowy ma on możliwość spłaty całości kredytu lub jego części. Ewentualne związane z tym opłaty zależne są od wybranej oferty w danym banku.
Zabezpieczenie kredytu hipotecznego stanowi prawomocny wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości, który pozwala bankowi dochodzić praw do nieruchomości nawet gdy zmieni się jej właściciel. W momencie spłaty całości kredytu bank wystawi pismo ? zezwolenie na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości. Do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki do księgi wieczystej (tzw. okres przejściowy) banki w związku z ponoszeniem zwiększonego ryzyka wymagają również cesji z polisy ubezpieczeniowej nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.
Jeśli chcemy spłacić kredyt wcześniej niż w okresie, na jaki go zaciągamy to lepsze będą raty malejące, które są początkowo wyższe od równych. Raty równe są korzystniejsze przy długim okresie kredytowania. Tak więc decyzję, którą formę spłaty rat wybrać - należy do Klienta i zależy od jego sytuacji materialnej.
Wybierając kredyt szczególnie należy wziąć pod uwagę: oprocentowanie kredytu; w jakich walutach można wziąć kredyt; jakie bank pobiera opłaty za przyznanie kredytu; jakich dokumentów wymaga bank, jak jest oprocentowanie kredytu; jaki jest spread danego banku; czy kredyt można szybciej spłacić; czy kredyt można przewalutować; jakie są pobierane opłaty za wcześniejszą spłatę i przewalutowanie.
LIBOR (ang. London Interbank Offered Rate) - stopa procentowa kredytów dla terminów 1M, 3M, 6M i 12M oferowanych na rynku międzybankowym w Londynie przez 4 główne banki: Bankers Trust, Bank of Tokyo, Barclays i National Westminster. Stanowi bazową stopę procentową dla ustalania oprocentowania kredytów i depozytów na rynku międzybankowym.
WIBOR - (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) wysokość oprocentowania kredytów dla terminów 1M, 3M, 6M i 12M z rynku międzybankowego czyli średnia stopa procentowa, po jakiej największe banki w Polsce są skłonne innym bankom udzielić pożyczki w złotych na ustalony okres.
W przypadku gdy chcemy spłacić jeden kredyt hipoteczny drugim kredytem zaciągniętym np. w innym banku mówimy o kredycie refinansowym. Jest on korzystny w przypadku chęci uzyskania dodatkowej kwoty i może wiązać się z lepszymi warunkami w stosunku do poprzedniej oferty.
Cross-selling (z ang.) oznacza sprzedaż krzyżową. Polega na przedstawieniu klientowi oferty dotyczącej kilku usług jednocześnie. Uzyskanie korzystniejszej marży lub prowizji może być uzależnione od skorzystania, oprócz kredytu, także z innych produktów banku np. konta osobistego, karty kredytowej, czy ubezpieczenia (np. na życie, od utraty pracy).
Jest to różnica pomiędzy kursem kupna (wypłaty), a sprzedaży (spłaty) zaciągniętego zobowiązania (kredytu walutowego).
Jest to uzależnione od banku oraz od rodzaju kredytu. Zwykle czas oczekiwania na decyzję to kilka dni. Przy kredytach gotówkowych z reguły jest krótszy niż przy hipotecznych. Jeśli chodzi o kredyty hipoteczne to proces załatwiania formalności przy zaciąganiu kredytu mieszkaniowego trwa do około miesiąca. Zależy to od tego, w jakim banku będzie zaciągany kredyt, jak szybko bank podejmie decyzje. Ważny jest także termin dostarczenia przez klienta wszystkich dokumentów niezbędnych do złożenia wniosku.
Księga wieczysta jest urzędowym rejestrem, prowadzonym przez sądy rejonowe obejmującym ogół hipotek na nieruchomości. Księgi wieczyste prowadzone są dla każdej nieruchomości oddzielnie, są jawne i dostępne dla zainteresowanych. Księga wieczysta składa się z czterech działów: dział I zawiera oznaczenie nieruchomości; dział II zawiera oznaczenie właściciela nieruchomości; dział III zawiera informacje o ograniczeniach dotyczących nieruchomości; dział IV zawiera wpisy hipotek obciążających nieruchomość.
Ubezpieczając kredyt w okresie do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki do księgi wieczystej, towarzystwo ubezpieczeniowe przejmuje część ryzyka, związanego z brakiem możliwości ustanowienia hipoteki na danej nieruchomości. Koszty ubezpieczenia ponosi kredytobiorca do czasu dostarczenia do banku dokumentu potwierdzającego prawomocny wpis hipoteki.
Najczęściej są to: dokumenty służące identyfikacji klienta - dokument tożsamości (np. dowód osobisty) ; dokumenty potwierdzające wysokość osiąganych dochodów - w przypadku osób osiągających dochody na podstawie umowy o pracę zaświadczenie z zakładu pracy o zatrudnieniu i średnich miesięcznych dochodach z ostatnich 3 miesięcy poprzedzających złożenie wniosku ; dokumenty dotyczące przedmiotu kredytowania - np. w przypadku kredytu na budowę domu/mieszkania przez dewelopera wypis z ksiąg wieczystych, odpis z rejestru sądowego, pozwolenie na budowę, umowę realizacyjną zawartą przez wnioskodawcę z deweloperem. Należy pamiętać, że każdy z banków ma swoje odrębne wewnętrzne procedury i druki.
Wahania kursów walut mają wpływ na wysokość raty w przypadku kredytu walutowego. Jeżeli kurs waluty wzrasta ? rośnie również wysokość raty i odwrotnie ? przy niższym kursie raty są mniejsze. Różnice kursowe tzw. spread ma również wpływ na koszt kredytu. Bank wypłaca kredyt po kursie kupna waluty (niższy kurs), natomiast klient spłaca raty po kursie sprzedaży (kurs wyższy). Im większa jest różnica pomiędzy kursem kupna i sprzedaży czyli im większy jest spread tym wyższe są raty w przeliczeniu na PLN.
Aprecjajca oznacza wzmocnienie kursu waluty, natomiast deprecjacja oznacza spadek wartości waluty.
To okres, w którym klient nie spłaca rat kredytu, spłaca tylko odsetki.
O kredyt gotówkowy może ubiegać się każda osoba, która otrzymuje regularne i stałe dochody. Oznacza to, że potencjalny kredytobiorca może być zatrudniony na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony lub określony, a także prowadzić własną działalność gospodarczą.
Kredyt gotówkowy może zostać przeznaczony na dowolny cel konsumpcyjny.
Ubezpieczenie gwarantuje bezpieczeństwo klientowi w spłacie kredytu w trudnych sytuacjach życiowych np.: utrata pracy, nieszczęśliwy wypadek. Jednocześnie zmniejsza ryzyko kredytowe, dlatego banki mogą zaproponować korzystniejsze warunki i uproszczoną procedurę kredytowania.
